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傻子的软肋在哪里,骗子就量身定制什么“坑”:网贷的那些经济学常识

愉见财经 2018-02-03 23:08 愉见财经

爱思考的现金贷从业者visi同学又登场了。这次他“超脱”了,不是揭秘他的老本行的各种幕后运作,而是从现金贷/网络小贷说起,为各位“愉见财经”的读者们观察出各种经济学常识。

有意思的想法,适合普通金融消费者周末消遣一读。

景区的水那么贵,为什么还是被卖脱销?

举个例子,我们经常会听到这样的事情,如前些年三亚一餐超万元的景点边的海鲜摊、青岛每只38元的天价大虾、以及前些日子沸沸扬扬的东北雪乡宰客……

在这些事情的背后,都一把刀和一群待宰的羔羊。你真的以为是“周瑜打黄盖,一个愿打一个愿挨”吗?谁的钱是白来的呢?谁愿意自己的钱就这么被大把赚走呢?

在分析被“宰”之前,先说一个理论——欺诈均衡。欺诈均衡理论里说,只要你有某个软肋或偏好,就会有人或者商家为你量身定制的欺诈手段,来填补这个市场空白。

理论很复杂,其实这些道理你都懂:老年人不是惜命和孤独吗?那惜命、长生不老的保健品就来了;中年人不是天天吵着焦虑,自己中年危机吗?那满足焦虑的鸡汤就来了;草根不是渴望买房逆袭吗?各类经济分析的知识付费分享就来了;年轻人不是要成功、想要出人头地吗?所有你看,前阵子成功学的书卖的特好,浑水摸鱼的各类传销骗局也来了……

欺诈理论在现金贷用户身上的实践就更加明显了:你不是缺钱吗?那我给你啊!不用当面给,在APP上就能直接转账给你,可以提现到自己银行卡里的那种!怎么样,回过头来看这个设计是不是非常合理?

屌丝死于P2P,中产死于股市,富豪死于私募,更是对欺诈均衡最完美的诠释——总有适合你的骗局,总有为你量身定制的那一款。所有跟金融有关系的骗局都有一个典型的特征,就是高息。而其背后的本质则是人性的贪婪。而对于借款人来说,对钱的欲望已经失控,对缺钱这件事已经失去理智。

谁让总有那么一些游客,“想花得最少、玩得最多”。

其实这里的套路,还不止这些,带你接着往下看。

人为刀俎,为什么你是鱼肉?

本来是外出旅游开心享受的,怎么就成了别人刀俎下的鱼肉呢?本来就是想短期救急周转一下,为什么就冷不丁地陷入利息疯长、还不起、被催收、越还不起的恶性循环了呢?

1.成本与收益

在借贷关系中,对资方来说,“赚快钱”尤其是用最短的时间赚更多的钱是一把大杀器。在这期间如果精准掌控人性里的贪婪心理,基本上就达到极致了。赚快钱就是收益最大、成本最小的运营方式了。盈利均衡,就是以最小投入获得最大的产出。

很多人就不服:为啥咱们就不能好好做生意呢?比如我就做10快钱一碗的面,你就付10块钱,这次吃完,下次来了还能接着吃!因为按照常理,靠回头客就能带来源源不断的客流,就是源源不断的现金啊!

那问题来了,还会有人有机会再来第二次吗?答案可能不是否定的,但也一定不是肯定的!抛去“多头借贷”“以贷养贷”的人,真正救急的人还是有一定比重的。这种“一轮游”的借款用户估计不会再来了,所以,能榨干最后一滴血绝对不留一丁点儿!因为你不榨,别人就要榨啊!

思来想去的结果,对经营者来说最理性的决策就是肆意宰客,这样最符合低成本高收益的经济原理,也符合鼠目寸光、急于求成赚快钱的那一波儿人的诉求。

2.信息不对称

一般人只有通过网络推广的信息知道,这里下款快,额度大、利息低、借还款特别别方便,然而对实际情况确实一脸茫然!这只是第一环,借款之后上不上征信、逾期怎么办、有没有砍头息,个人信息安全等问题,普通用户更是相知甚少。这就构成相互之间的信息不对称。

下图是在一些贷超投放的借款平台的广告,在注册页面,都是会强调“下款快”“额度高”“借还方便”等这些刺激“穷人”借钱的兴奋点,甭管借不借得到,先把用户薅过来再说!

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信息不对称的结果就是想当然。借款人觉得,这里下款额度高,能借多少我就全借出来!下款平台想当然的以为,借得多,还得也要多!借款人心里的高额利息在资方心里就是合理利润,就是理所当然。

而到该还的时候,发现利息特别高,就来反问原因。得到的回答一般是这样:“什么,知道利息高?那你干嘛来申请?”

而且,有个致命的问题就是,像这种被强行宰割的案例在这个行业发展的初期是不被重视的,普通人也是零星从网上知道一些,在大众眼里并没有实际的那么狠毒?那总有人不知道、总会信息不对称、总有下一批“牛羊”过来被“屠杀”。

3.博弈论

所谓博弈,就是博弈双方中的一方,会以另一方的反应为基础做出新的反应,所有的结果都是双方或者多方斗争的成果。举几个例子,你大概就能清楚了。比如说:老王借钱从不还,那你肯定不会再借钱给他;楼下的饭店难吃又贵,那你肯定不会再去第二次;你知道他小气,所以下次吃饭就不叫他了……

就像很多景点,有的游客只会去一次,所以景区里的大商小贩儿就狠狠地宰,宰得越多自己赚得就越多啊。这个道理同样在网络借款平台这边适用。互联网这么大,高峰时期,就有超过10000家借贷平台,一天下载一个APP估计都体验不完!所以大多数平台,也就没有我们上面提到的“回头客”这个玩儿法!

你经常光顾的店铺和常联系的人总是较讲诚信,而游摊走贩和陌生人坑骗的概率就很大,前者是多次、重复博弈,是一个良性斗争出结果的过程,从长远来看是非常有利的。而后者大部分是一锤子买卖,能坑一个是一个!

4.劣币驱逐良币

这个理论是说,当一个国家同时流通两种实际价值不同而法定比价不变的货币时,实际价值高的货币(良币)必然要被熔化、收藏或输出而退出流通领域,而实际价值低的货币(劣币)反而充斥市场。通常我们看到好人被坏人取代、清官被贪官取代、真货被假货取代,都是这个理论的实例。

同样,我们拿景区经营商家来举例。别人宰客月赚百万,你诚信经营月赚十万,可管理费、房租等这些是硬性支出。经过一段时间,结果就是不宰客的商家活的好好的,不宰客的门面根本赚不到钱,自己就倒闭了,从而结果就是劣币成功取代了良币。

这个理论和现象在短期内是有效的,但是从长远来看,却是违反基本规律的。虽然我也觉得这是违反社会进步和发展的基本趋势的,但是这就是事实啊!

缺钱,对大部分人来说,是一个短期的行为状态。在某些特定的时候,需求就变得很饥渴。网贷借款方正式利用了这点,在新政之前,出于生存需要,利息一个比一个高,借款的门槛也越来越低,所以泡沫也就越来大,12月新政及时制止了这场越来越大的泡沫。

5.囚徒困境

每个人都从自己的利益出发,并做出理性的决策,往往会带来集体的非理性,让集体利益受损,这反过来又损害每一个人的利益。

一个网络借款平台从自己赚钱出发,狠宰借款用户,要是长此以往,就没人再去这儿借款,去别家了。但是大家都这么宰,这个行业也就没办法发展了。没有人再来借款的结果就是,谁也宰不了了,大家的利益都受损,这就是囚徒困境!

那如何打破这种恶性循环呢?

叁:这个问题该如何解决呢?

1.首先是政府监管

从网络小贷整个行业发展后期来看,门槛越来越低、利息和额度越来越高、风控越来越随意,同时催收也越来越暴力。这是整个行业的问题,并不是一个平台的问题。泡沫越来越大,随之风险也就越来越大。

17年12月,相关部委出台的新政让90%的网贷APP彻底丧失存活的机会。行业泡沫就此被拍碎,也及时制止了这一波儿带有投机、炒作的野蛮行为。

据网贷天眼的数据统计,目前在运行的网络小贷平台有一千九百多家,其中有资质(牌照)的不超过四分之一。这比去年12月之前,这已经是非常小的体量了。

2.互联网给了每个人自由表达的机会和传播信息的机会

互联网技术的发展、智能手机的普及、社交平台(微博/微信/论坛等)的广泛应用、信息的裂变传播等,都在让信息更加对称。

信息对称后,就能知道谁好谁坏,让优质商户脱颖而出,避免劣币驱逐良币,最终解决了囚徒困境。所以普通大众也开始慢慢了解到更多信息,知道有那么些走上不归路的借款人,被高利贷平台坑到妻离子散、家破人亡。当然这也在一定程度上让整个行业按照基本规律朝着更好的反向发展。把钱借给真正有需要的人,收取的利息和费用能在每个人可接受的范围内。

“大浪淘沙始到金”。坏人比好人活得好的阶段终于过去了。是金子迟早会发光。


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2018-06-20 23:12

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