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关于信用卡还款,那些你不知道的事儿 | 愉见财经

愉见财经 2018-03-02 22:03

最近我们挑的选题偏硬,以至于年后已经接连发生文章宝宝玩失踪了。要寻找失踪的宝宝,您可以按标题百度,就能发现它们躲在哪里。

但同时,愉记也决定改过自新,周末时间,我们就贴一篇肯定不会失踪的知识性旧文吧。我也问了金融圈的一圈朋友,发现里头的知识点还真是很多人都有误区的。连着我们的语音伴读,一起推荐给大家。

需愉记语音相伴,请至公众号:愉见财经

当银行记者这些年,我收到前三名多的求助,分别是催放房贷、帮买限量纪念币、和信用卡忘记还款了求抹信用污点。也正是因为帮了不少朋友处理信用卡晚还款事件,我发现其实很多人对信用卡还款的基础问题都存在理解误区。

之前,“愉见财经”曾写过《解密乐视“1元信用卡”背后的人群画像信审逻辑》一文介绍信用卡风控逻辑,而本篇可以说是它的“姊妹篇”,再扒一次信用卡机制,希望帮您厘清:

1.信用卡逾期到底是从哪天算起的?(有人说是最后还款日、有人说是最后还款日后两日、有人说是下次账单日……)

2.没足额还款到底要不要紧,利息怎么算,逾期后滞纳金怎么算?(关键点:你以为只收没还清部分的利息吗?你以为只是从最后还款日开始算利息吗?呵呵哒……)

3.不是故意不还的,是真忙忘了,可以不上征信吗?

好,下面我们开始。

问题一

在给各位搞脑子之前,我们先上四个等下要用的基本概念:

交易日,指你刷刷刷后交易入账日

账单日,指银行出账单的日子

还款日,指账单上写着的那个“最后还款日”

最低还款额,其计算方式是信用额度内消费款的10%(个别银行是5%)+ 预借现金交易款的100% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用和利息的100%

客户用卡状态什么时候变为“逾期”,关键是看还款日。理论上,过了最后还款日银行还没收到你的最低还款额(注意,是“最低还款额”而不是“全额”),视为逾期。

OK,你一定注意到了我的用词:“理论上”。因为实际操作中,基于2013年行业里曾有个自律公约,为提高人性化服务水平而对客户“容时容差”,所以基本上各家银行都对这个“最后还款日”又在他们内部给了几天宽限期形成“最最后”。这个宽限期理论上不少于3天。

实际操作中,各家银行的把握尺度很不相同,有的就给了3天宽限期,有的给了一周,我在采访中还发现有不少银行能够宽限到下期账单日,这也是为什么网上有人答问时坚持称,还款日不还不算逾期,账单日不还才算逾期。(其实也有个把牛哄哄的银行的部分老旧卡别,系统没调没有宽限期。)

“愉见财经”有个朋友,有次急吼吼打电话来求助,说昨天是她还款日,但她太忙忘记了,问我咋办啊要上征信黑名单了以后贷款都批不下来了么?大家看了上一段,应该就知道怎么安慰我这朋友了吧。

如果客户过了“最最后还款日”还没能还上最低还款额,那这下就真逾期了。那么这个逾期信息什么时候会被报送到央行,“污”了征信呢?

人民银行现在改了个系统,要求是T+1日就要上报,也就是“最最后还款日”+1日。不过实践中由于各行进度不一样、报送周期也不同,有的能够做到T+1,有的要T+2,有的还会T+30的。

那么在这段时间里,如果持卡人本来就因一些非主观原因造成逾期的,那就赶紧全额还上钱去跟银行解释或举证,一般征信就不会被污到了。

问题二

利息和滞纳金不要搞混。利息是因为提现、或到了还款日没有全额还款(只还了最低还款额)造成的,目前信用卡利息较为通行的算法是0.05%/日;滞纳金是逾期造成的,通行的算法是按最低还款额未还部分的5%收取,按月计收,计复利。

持卡人炸毛点之一:他们不知道,拿信用卡取现金和刷卡消费不同,是没有免息期的,一天都没!很多人取完现金后优哉游哉等出账单再去还款,结果看到账单上竟然出现了利息收费,就炸了……

持卡人炸毛点之二:他们不知道,信用卡能给(最后还款日之前的)免息贷款,是有一个优惠条件的,那就是到期必须全额还,注意,是必须全额还。这句话的意思是,只要没有全额还,那么所有消费金额,就没有这个免息优惠了。

简而言之:连你已经还掉的部分,也要收利息。很多持卡人不知道,刷5万还了4万9,以为只要给没还了1千元付付利息就行,结果5万都计息,又炸了……

利息具体怎么算?上案例。假设愉记信用卡每月1日出账单,最后还款日19日。愉记在7月15日刷卡消费出账5万元,之后再无其它用卡,因糊涂在8月19日当天只还款入账49000元,还差1000元忘了还,直到8月28日才还上余下的1000元。

“分段计息”标准是:50000元,36天利息,900元;1000元,10天计息,5元。利息总共905元。欠1000多还905?!遂炸毛。

这里要多说四句话:

第一,虽然大多数银行是这样全额计息的,但也有少数良心银行,比如工行,是只收没还的部分的,愉记如果用了工行信用卡,那上面案例里的利息只有5元。

第二,银行业现在也人性化了,不止对逾期上信用污点,对滞纳金、付高额利息也给出了一定的“容时容差”,比如容晚个一两天、容一时糊涂数学不好算错了少还了几块钱(每个银行容忍度不一样,总之是一个小零头的钱),就都发个消息提醒你一下,还上了便算了。

第三,一些耸人听闻的案例里,会出现欠了几十块钱,多年后要还几千块钱的情况。事实上这种明显不合理情况(估计可能也包括愉记上述假设案例),持卡人完全可以致电银行申请减费,只要持卡人不是恶意的、又是“初犯”,系统无情人有情。银行是有相当权限进行调整的。行业里有共识,滞纳金即便计算复利,原则上不应该超过本金。

第四,愉记上头给的案例里,每月1日出账单,最后还款日19日,意味着这张信用卡的最长免息期是50天,业内多数银行也是如此。但很多人不知道,这一点上,银行的“优惠”期限不尽相同,其实有一些银行可以最长给56天,即假设1日出账单,最后还款日25日。

问题三

至于不是故意但产生了逾期,可以不要产生信用污点吗?

我只能说,保佑你是在银行报送征信前去交涉或求情的,那业内还是有一些银行,是有商榷余地的,有些银行是可以直接给一次机会的。

如果非要说话术,我个人感觉,银行电话坐席在初步和客户沟通时,一定会寻找客户的过错。而客户最能反败为胜的办法:

第一是寻找银行漏洞,比如银行转账交易系统有问题、银行账单没收到等(当然也最好别骗人,所以我不打算跟你们说太多了);

第二是有物举证,比如出差或境外旅行(最好是那种飘在公海上连手机信号都没的邮轮行),给银行看旅行凭证,也能说情;

第三是各种人道主义理由,那不止银行了,我以前在航空公司工作,很知道他们可以bargain的点,有这样的理由(比如伤病之类),也都可以免费退改签之类,所谓base on Humanitarian Grounds。

如果很不幸,都已经上了央行那里的征信系统了呢,讲真,有点回天无力的意思,能调整的概率就极小极小了。反正我听说过的更改案例,都是这个人是真无辜的,比如被别人冒领的信用卡、被人盗刷了之类,才能走这种特殊申请流程。

那如果征信这一笔暂时抹不掉了,怎么办?一来,央行是允许客户在自己的征信报告里添一个“本人申明”的;二来,很多人在意征信污点就是因为会影响未来贷款,其实,信用卡出现小额、偶发逾期,一些银行在审批贷款或信用卡时,还是可以通过的(但实话实说,的确还是会影响一批机构,第一道审核就自动把这客户给拒了)。

好了以上就是今天“愉见财经”的全部内容,本篇适合收藏哦有没有?

如果有朋友对自己的个人征信报告长什么样感兴趣,可以来公众号“愉见财经”后台,我发一个样本给大家看看,里头都有哪些项目。


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深度观察金融业:有人、有故事、有细节、有温度。 主笔夏心愉:中国中小企业协会专委会研究员、上海市金融青联委员、2018胡润“新金融百强榜”年度优秀财经记者。

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