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携5亿用户叫板银行,蚂蚁金服“自断一臂”还敢这么嚣张?

生意场 2018-03-14 17:59

厌倦两点一线的平凡生活,却在不知不觉中给未来套上了枷锁。2017年,消费贷成了年轻人中的时尚,越来越多的毕业生与上班族流连于超前消费带来的快感中难以自拔,他们领着微薄的薪资,却在购买昂贵商品时毫不迟疑。他们对未来充满信心,敢于追逐当下的梦想,努力活出自己想要的样子。

消费狂欢

当超前消费的生活方式被社会普遍接纳,各种各样信贷产品也就有了全新的定义。“年轻,就是花呗”成为口号,“让年轻人不再错过生活。”成为信条,它们极力劝说租房子、挤公交的普通人“做自己”,由此产生的消费需求使它们因此受益。

然而“这场残暴的欢愉,终将以残暴终结。”那些无视金融常识与规律的现金贷最终迎来了监管的重拳。狂欢过后,消费者的理智迅速回归。资质不足的无抵押贷款机构陆续被淘汰,而具备消费场景的各大消费金融机构则重新站上了舞台。2017年,现金贷进入全盛时期,奔着高息与暴利而来的创业公司数不剩数,互联网金融平台陆续上市的背景下,蚂蚁金服却轻易脱颖而出。

宏大规模

近日有消息称,蚂蚁金服的消费贷款发放已经达到了6000亿元人民币(约合950亿美元)。过去的三个月,其消费贷款规模几乎是中国建设银行的3.7倍。花呗用户平均每个月借款约700元,借呗用户每月借款约3000元。庞大的数据足以媲美一家独立的银行体系。不仅如此,在官方降低贷款资产支持证券(ABS)配额的压力下,蚂蚁金服的借贷规模较之往年翻了一番。数据显示,2017年一年蚂蚁金服新增约1亿客户,客户总数超过5亿人,几乎是世界最大银行的10倍。

蚂蚁金服拥有如此大的放贷量与客户量,与其背后的阿里巴巴和电商平台脱不了干系。去年年底,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中明确指出:现金贷的过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出,存在着较大的金融风险和社会风险隐患。这里主要针对的便是缺乏固定场景的网络小贷公司。反观对于具备明确消费场景的借贷产品,《通知》中却秉承鼓励态度。

喜忧参半

现如今,阿里、京东、腾讯等众多的互联网公司所营造出的电商场景、支付场景、社交场景已经与我们的生活息息相关。其衍生出的借贷产品通过将金融与特定场景融合,实现更高的效率,更好的体验,更精准的风控,乃至相对完美的消费金融闭环。蚂蚁金服依托于淘宝、天猫和支付宝强大的流量入口,小贷贷款业务同电商消费场景完美结合,最终实现了用户与流量的双丰收。

种种利好之下,蚂蚁金服在过去的一年中却并非事事顺心。现金贷整顿虽然提出鼓励有场景的借贷业务,但也没有对场景作出明确、清晰的定义。在此基础上,蚂蚁金服旗下的两款产品究竟该如何定性也备受争议。

蚂蚁花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付服务,主要用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购买,是“正经”的消费信贷产品,理应排除在打击对象之外。而蚂蚁借呗却与之不同,虽然也是基于阿里的电商与支付生态产生,但他的应用更加广泛,究竟有没有特定场景?

重获新生?

蚂蚁金服对外界回应称:花呗和借呗是依托电商场景和支付宝app的消费信贷类产品,未来将继续坚持以场景为依托,发展健康的消费信贷类产品。然而官方却不这么认为,借呗的主要作用分明典型的网络小额信用贷,因此许多功能也被迫叫停。

2017年二三季度,蚂蚁金服的税前利润均超过50亿元,但在四季度就环比大幅缩水九成。截至目前,蚂蚁金服只售出了107亿元人民币的ABS,而这个数字在去年第一季度为310亿元人民币。显然因为在借呗最终定性,蚂蚁金服伤的不轻。

此前有媒体传出,蚂蚁金服已经启动Pre-IPO轮融资,融资完成后,市值将超过1000亿美元!届时马云将重新登上首富宝座。那么问题来了,届时蚂蚁金服是否会重新开放借呗?毕竟此前已经与阿里联合宣布,二者理清了纠缠已久的利益让渡问题,假如此举能够降低杠杆避开监管红线,或许借呗还能重获新生。


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