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重疾险的套路有多少?产品分析来了!随便说下互相保

闺蜜财经 · 2018-10-19 23:45

摘要:只看价格的产品分析都是耍流氓

撰文|蜜姐

最近欠的稿子有点多,有蜜友着急买重疾险的,有等着给父母买防癌险、医疗险的……答应写一个系列来一一解答大家的问题。

上期忍不住先写了买保险的基本防坑注意事项,主要是怕大家花冤枉钱,买了不能理赔都是白搭。建议大家可以先看下上期的文章,尤其是喜欢买网上保险产品的一定要先看下,“买定离手”,买张无效保单要维权不容易……(《花钱买了张无效保单,差点没被气死!》)

本期写重疾产品的对比(并没有任何广告费,谢谢)。是的,被问过好多次到底买什么产品好,并不想听什么原则(蜜姐也是操碎心而经常不被理解的老妈子……)。

但是,首先还是要讲基本的防坑原则(麻麻党就是这么倔强)!搞清楚套路,你想买什么都不吃亏。

01

买重疾前需要搞清楚的几个基本问题

  1. 如果经济条件允许,最好家里人人买一份重疾(父母如果年龄大了可以考虑买防癌险)。

如果条件暂时不允许,家里挣钱的主儿(所谓的经济支柱)至少需要买一份重疾险。尤其有房贷、车贷,压力山大的家庭,更需要重疾险。假如患病,一次2万左右的化疗费用,一个月或间隔一个月化疗一次,还不包括其他的开药、护理、营养费等。蜜姐家里长辈曾患癌,撑了不到两年,单治疗费用就在四十万左右(还并未到北京或上海接受治疗)。

没个重疾险作为基本保障,且不说治疗花费,一堆贷款又谁来换?

  1. 搞清楚你的需求,只看价格对比的产品分析都是耍流氓

这点非常重要,是决定你选择不同产品的根本原因。

1)比如重疾险有消费型和返还型,如果你单看重重疾保障,买消费型就够了;如果你还想当作一种强制储蓄,可以考虑返还型,但价格就肯定比消费型贵了。

2)又如,少儿重疾险。如果你只是担心孩子成长阶段生病,买个二十年左右的定期重疾险就够了,还不用担心四五十年后通货膨胀现在买的保额到时候可能就是个笑话。等孩子二十多岁了,到时候再买终生型重疾险也不迟,这个年龄价格也算便宜。但如果你是一位像蜜姐一样操心的老妈子,预算也够,从小给孩子买一份保终身的重疾险,图个安心也挺好。

3)再如,针对不同保险公司推出的重疾险,各有特色,有的是多次赔付的重疾险(如三次)。如果你认为,得一种重疾险还能继续生存,再等到得第二种、第三种重疾的概率不高,没必要花这么多钱买重疾险,完全可以不考虑多次理赔的重疾险。

但是,如果你考虑甲状腺癌、乳腺癌这类早期发现做手术生存几率很高的癌症,预算也充足,买多次赔付的重疾险也是有备无患的选择。

4)再如,保额买多少合适。通常的说法是根据家庭收入来看,以家庭收入10%-20%来配置保险。个人建议,小年轻压力大,保额可以先买20万-30万,等以后收入提高了再逐渐提高保额比较妥当。

所以一张表,几种产品价格对比的所谓重疾险产品分析,实在没有什么参考意义。

  1. 买“单纯”一点的重疾险。

如果你的需求就是获得一份重疾保障,那么主险不是重疾险的产品,尽量不要考虑了。原因上期内容有写过,可以去看看。

下面来看具体的几款产品分析。

02

如前面所言,重疾险的种类非常多,今天主要分析三款附加轻症的消费型重疾险(吐血整理了详细图表)。

选择附加轻症的原因是,有些轻症也是高发的,如极早期恶性肿瘤或者恶性病变、非典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术等。而附加轻症的不少重疾产品都有轻症豁免(即患轻症后,以后的保费就用交了,但依然享有这份重疾险),因此保费增加不多的情况下,附加轻症的更优。

网上宣传比较多的哆啦A保和达尔文1号,其保费都并不便宜,下期将这两款和返还型的以及重疾多次理赔的产品一起分享,方便大家对比选择。

需再次强调要根据自己的需求、预算来看待各产品的特点,不能单一只看价格一项。

而无论选择哪种重疾险,一定要注意“如实告知”(可见上期文章《花钱买了张无效保单,差点没被气死!》)。如在网上购买消费型重疾险,请务必读三遍“投保须知”,或咨询客服,确保你的投保有效。如线下购买,请跟保险代理人沟通清楚,最好让其给你解释下保险合同条款,搞清楚你买的产品哪些情况能理赔,哪些情况不能理赔。

另蜜友群里有网友提到了最近支付宝推出的互相保,应该说初衷和理念都不错,但投保需看清楚各项条款。比如:原位癌、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)等不在保障的范围内。

又如,这是一种分摊式的,可以说是采用保险最原始的方式,分摊后是自动扣费的(授权委托书及付款授权的条款中明确告知了:扣款渠道包括但不限于支付款红包、余额宝、花呗等)。如果买这个产品,要注意每个月看下你要分摊的金额,若几个月关注一次,被扣钱了还不知道咋回事儿。

想理赔再看看如下条款,就知道并不那么容易。

1.健康告知,有如下情况,就别投了,投了也难理赔。

2.投保之前最好搞清楚理赔要提供什么资料,否则也难理赔。

  1. 平台承担的是有限责任,不要指望投了就一定能理赔。

如果想投互相保,请看清楚健康告知和6项协议,否则不能理赔的时候可不能怪人家不讲信用,这些协议可都是你当初同意的合同内容哦。

还有一个问题是,不能保证续保。不是黑这个产品不好,是提醒大家存在哪些风险,投入可能不多,但既然是保险产品,能不能理赔,方不方便理赔才是关键。

这也是我个人偏爱线下产品的部分原因,可以找专业保险代理人咨询清楚再投保,理赔的时候也能请她/他帮忙搞清楚那些可左可右的情况,如何处理。不同产品贵一点有贵一点的理由;便宜一点也有便宜一点的原因。

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